Optez pour un rachat de crédit immobilier pour renégocier son emprunt
Dans les déclarations après le vote, le député d'ERC Jean a expliqué que cette loi aurait été un bon support pour corriger cette pratique perverse qui a porté de nombreux préjudice à des milliers de consommateurs rachat crédit maison. Crédit immobilier rachat crédit maison
Il a ajouté qu'il ne comprend pas que son initiative a été repoussée, puisque, à son jugement, il est très raisonnable et il ne cherchait pas à réaliser un changement important dans la régulation des clauses des crédits habituelle des prêts, un sujet que, il a souligné, ce sera un objet de quelques débats au court des mois suivants rachat crédit maison.
D'un autre côté, la Commission a réussi par unanimité et avec une concurrence législative pleine le projet de loi, qui n'aura pas à être renvoyée à la Réunion plénière du Congrès pour son approbation postérieure. Crédit immobilier rachat crédit maison.
On perçoit dans l'atmosphère l'anxiété qui commence à faire une brèche dans les moyens financiers qu'ils approvisionnent au secteur des prêts personnels et crédit immobilier. Il est normal que cela arrive après l'apogée supporté par une abondance de l'argent sans la comparaison dans l'histoire rachat crédit maison. Mais certes, dans le segment final il y a des pierres dans le chemin qu'ils doivent savoir reconnaître pour ne pas tomber sur elles. L'un des écueils est l'expansion subite de l'endettement privé en Espagne, spécialement l'hypothécaire.
Le pourquoi, comment et combien de ce phénomène commence à être étudié et donnera certainement beaucoup que parler, puisque nous divergeons aussi dans cela de l'Europe. Disons simplement que ce phénomène le prédateur qui est la rotation accélérée de capitale avec un destin immobilier a réussi à placer aux familles espagnoles de telles quantités de dette résidentielle que celle-ci dépasse aujourd'hui les 240.405 millions d'euros. Crédit immobilier rachat crédit maison
L'excès de ce chiffre se met d'un manifeste après avoir considéré que toute prévision raisonnable élaborée avant le boom résidentiel, avec base dans une croissance du PIB comme de l'observé, aurait atteint à peine les 120.000 millions d'euros.
On ajoute au problème quantitatif et qualitatif qui est le suivant : l'actif hypothéqué récent, qui est prépondérant dans la dette résidentielle totale, est réévalué très au-dessus de ce que ce devrait être l'évaluation. L'existence d'une bulle de prix empêche d'appliquer le principe de Merton (fondé sur l'hypothèse de la valeur univoque de l'actif), à l'heure d'évaluer la stabilité financière du système de crédit hypothécaire.
En fait rachat crédit maison, cette évaluation est déjà laborieuse quand n'existe pas de crise c'est-à-dire quand le risque unique d'impayé est simplement le statisticien ou l'endémique. Crédit immobilier rachat crédit maison. Tous savons, en effet, que dans une phase du cycle de vie, la restitution du prêt hypothécaire commence à faire une partie du compromis de toute famille. Les banques centrales prescrivent aux organismes d’évaluer la sévérité de ses propres portefeuilles hypothécaires et effectuer des provisions statistiques pour couvrir éventuelles pertes.
La banque d'Espagne vient de publier à ce sujet un travail excellent dû à Mûrier et à García (la Stabilité Financière, 3) dont l'objet est de déterminer les expectatives de perte par non-exécution LGD dans la supposition dont la sévérité future se maintient dans les intervalles de confiance observés dans le passé et dont le dénominateur du ratio LTV se considère comme effective. Dans d'autres termes, la méthode proposée est d'un ordre général et tend à couvrir le risque endémique d'impayé. Mais rachat crédit maison, sauf une erreur, une méthode rigoureuse ne semble pas exister pour couvrir d'autre type de risques hypothécaires, ce qui devrait poser un défi intéressant au Comité de la Bâle.
Cependant, comme dans tout processus de flux, les risques pas statistiques ou épidémiques existent, en dérivant de l'accumulation de facteurs tant endogènes comme exogènes et en dépassant avec beaucoup les intervalles de confiance qui configurent le risque normal. Ces facteurs durent jusqu'à ce qu’il soit résorbé, par ce que certains les dénomment backlogs, en provoquant des changements quantitatifs et qualitatifs dans la sévérité hypothécaire.
Le risque épidémique par antonomase est l'aggravation de l'articulation. La fragilité économique du client est grâce à son obligation de rendre le prêt avec ses revenus de travail, étant donné qu'un logement ne produit pas de rendements ni crée de richesse mais il permet de jouir seulement d'elle.
C'est pourquoi, tout retard dans le travail ou de réduction de revenus et monétaire (élévation de types), mais aussi de la témérité montrée dans le passé à l'heure de consentir des prêts excessifs, puisque l'effort nécessaire pour les rendre a l'habitude d'augmenter avec le temps. Crédit immobilier rachat crédit maison. Dans ces cas, la tendance de la sévérité endémique observée ne pourra pas déjà être extrapolée sans ajouter de risque sérieux conjoncturel rachat crédit maison.
Mais ce n'est pas tout. Quand l'hypothèque a été exécutée : quels risques peuvent-ils apparaître pendant le processus de récupération culmine par non-exécution ? Ils existent quelques exogènes, comme par exemple quand les biens résultent, parce que depuis ce temps-là les prix du marché ont baissé (comme est arrivé à partir de 1992 quand la boucle fameux de Paris). D'autres risques peuvent être endogènes, comme l'appréciation de distorsion dans le dénominateur du ratio LTV qu'il a servi à déterminer l'opération c'est-à-dire dans la taxation de biens nouveaux et existants (comme la revalorisation d'actifs au Japon à la fin des année quatre-vingts). Dans les deux cas il s'agit d'un risque - prix.
Même un autre facteur peut exister et qui est la saturation d'offre due à l'énorme augmentation de l'inventaire dans un pays comme le nôtre qui est proportionnellement, et avec différence, le plus grand possesseur résidentiel le monde rachat crédit maison. Ce problème a l'habitude de se poser quand il a baissé des prix et qui propage l'évidence de ce qu'il ne vaut pas la peine de surenchérir par un difficile bien de revendre, étant donné que la population est extrêmement approvisionnée. Dans d'autres termes, il peut exister le risque de désertification de ventes aux enchères qu'il oblige à la banque à se charger de la gestion des inventaires inactifs, comme il est arrivé à la fin des année soixante-dix en Amérique du Nord quand les caisses des Saving Associations ont commencé a avoir un surplus de clefs. Crédit immobilier rachat crédit maison
La probabilité que ces facteurs se présentent simultanément dans un proche avenir, devrait alerter sur les risques d'une récupération à une perte des actifs, donnée l'absence d'un type de back-securities. Il est conseillable que les organismes ne se limitent pas à mesurer la sévérité de régime normal et à espérer des événements, mais aussi que s'efforcent dans provoquer, dans acquérir et utiliser des instruments hautement spécialisés d'analyse et de prévision des effets backlogs. |
